Assurance pour animaux de compagnie au Québec : ce qu’il faut savoir avant de prendre une décision

Pour de nombreux propriétaires d'animaux au Québec, les chiens sont bien plus que de simples compagnons : ils font partie intégrante de la famille. Et comme pour tout membre de la famille, nous voulons nous assurer qu'ils soient bien soignés en cas de problème. Or, face à la hausse constante des frais vétérinaires partout au Canada, une question revient sans cesse : l'assurance pour animaux de compagnie est-elle vraiment rentable ?

Ce guide détaille tout ce que les propriétaires de chiens du Québec doivent savoir avant de souscrire une assurance pour animaux de compagnie — de ce qu'elle couvre réellement à la façon de décider si elle convient à votre chiot.

1. Pourquoi l’assurance pour animaux de compagnie est importante au Québec

Posséder un chien procure une joie immense, mais aussi de réelles responsabilités financières. Même un chien en bonne santé peut engendrer des frais vétérinaires surprenants pour les nouveaux propriétaires. Une visite annuelle de routine peut facilement coûter entre 150 et 250 dollars, et les urgences peuvent coûter plusieurs milliers de dollars.

Voici quelques coûts vétérinaires moyens au Québec en 2025 :

• Examen médical de routine et vaccins : 150 $ à 300 $

• Nettoyage dentaire : 400 $ à 800 $

• Traitement d'une jambe cassée : 2 000 $ à 4 000 $

• Chirurgie d'urgence : 3 000 $ à 7 000 $ et plus

Pour de nombreux propriétaires d'animaux, ces sommes sont difficiles à absorber de façon inattendue. C'est là qu'intervient l'assurance pour animaux de compagnie . Elle est conçue pour atténuer le choc financier des problèmes de santé soudains en remboursant un pourcentage de vos frais vétérinaires — généralement entre 70 % et 90 %, selon votre contrat.

En d'autres termes : l'assurance pour animaux de compagnie contribue à garantir que les décisions médicales soient prises en fonction de ce qui est le mieux pour votre chien, et non en fonction de ce qui est abordable sur le moment.

2. Ce que couvre réellement l'assurance pour animaux de compagnie

Tous les contrats d'assurance ne se valent pas, et c'est souvent là que la confusion commence. En général, la couverture se répartit en quelques catégories :

Couverture en cas d'accident

Il s'agit de la formule de base. Elle couvre les blessures imprévues, comme un accident de voiture, une fracture ou l'ingestion d'une substance toxique par votre chien. C'est généralement l'option la plus abordable.

Couverture en cas d'accident et de maladie

C'est la formule la plus populaire. Outre les accidents, elle couvre des maladies comme le cancer, les infections, les allergies, l'arthrite, le diabète, et bien d'autres. Les cotisations mensuelles sont plus élevées, mais la tranquillité d'esprit l'est tout autant.

Couverture complète ou « bien-être »

Certaines entreprises proposent des formules incluant des soins préventifs, comme les vaccinations, les nettoyages dentaires, les examens annuels, la prévention contre les puces et les tiques, voire même la thérapie comportementale. Ces formules sont généralement plus coûteuses, mais permettent de mieux budgétiser les soins réguliers.

Ce qui n'est pas couvert

Même avec une couverture complète, certaines choses sont exclues :

• Affections préexistantes (toute maladie ou symptôme antérieur à l'inscription)

• Soins d'hygiène de routine ou coupe des ongles

• Soins liés à la grossesse et à la reproduction

• Interventions esthétiques ou facultatives (coupe des oreilles, caudectomie, etc.)

Avant de souscrire, lisez toujours attentivement les conditions générales. Deux contrats peuvent sembler similaires, mais différer considérablement en termes de détails de couverture, de délais de carence et de plafonds de remboursement.

3. Comment fonctionne l'assurance pour animaux de compagnie au Canada

Contrairement à l'assurance maladie humaine, l'assurance pour animaux de compagnie au Canada fonctionne sur le principe du remboursement. Vous payez la facture du vétérinaire à l'avance, puis vous soumettez votre demande de remboursement à l'assureur. Après approbation, vous êtes remboursé selon les conditions de votre contrat.

Voici un exemple rapide :

Imaginons que votre chien se foule une patte lors d'une randonnée et que vous receviez une facture de vétérinaire de 1 200 $.
Votre assurance couvre 80 % après une franchise de 100 $.

• Facture : 1 200 $

• Franchise : 100 $

• Montant admissible : 1 100 $

• Remboursement (80 %) : 880 $ remis dans votre poche

Le délai de remboursement varie : certaines entreprises traitent les demandes en quelques jours, tandis que d'autres peuvent prendre jusqu'à deux semaines.

4. Assurance pour animaux de compagnie au Québec : facteurs uniques à considérer

Les polices d'assurance pour animaux de compagnie au Québec suivent les normes canadiennes, mais il convient de noter certains facteurs locaux :

1. Politiques linguistiques françaises

De nombreux assureurs fournissent leurs contrats principalement en anglais. Au Québec, la loi autorise les consommateurs à demander une version française. Assurez-vous toujours de bien comprendre le document que vous signez.

2. Tarification régionale des vétérinaires

Les tarifs vétérinaires varient d'une région à l'autre de la province : les cliniques de Montréal ou de Laval sont souvent plus chères que celles des petites villes. Votre lieu de résidence peut également avoir une légère incidence sur votre prime d'assurance.

3. Climat et mode de vie

Les hivers rigoureux du Québec, les trottoirs glacés et les vagues de chaleur estivales présentent tous des risques particuliers pour les chiens, allant des engelures et des irritations dues au sel de voirie aux coups de chaleur. Une assurance accident et maladie peut couvrir les blessures saisonnières, étonnamment fréquentes.

4. Risques spécifiques à la race

Certaines races sont plus sujettes à certaines affections. Par exemple :

• Bouledogues français et carlins : problèmes respiratoires

• Golden Retrievers : dysplasie de la hanche et cancer

• Huskies : affections oculaires et cutanées. Les assureurs peuvent appliquer des primes plus élevées pour les races présentant des risques sanitaires connus.

5. Combien coûte l'assurance pour animaux de compagnie au Québec ?

Le prix varie en fonction de l'âge, de la race et du niveau de couverture de votre chien, mais voici une fourchette générale :

Cela représente environ 500 à 1 000 dollars par an , ce qui peut paraître beaucoup jusqu'à ce qu'on compare ce montant à la facture d'une seule intervention chirurgicale d'urgence.

6. Déterminer si l'assurance pour animaux de compagnie en vaut la peine

Alors, devriez-vous l'acheter ?

Voici une façon simple d'y réfléchir.

L'assurance est intéressante si vous :

• Vous souhaitez éviter des dépenses importantes et imprévues ?

• Avoir une race à haut risque

• Je préfère un budget mensuel prévisible.

• Adoptez un mode de vie actif avec votre chien (beaucoup de randonnées, de voyages, de jeux en plein air).

• J'aurais du mal à payer des milliers en cas d'urgence soudaine.

Cela n'est peut-être pas nécessaire si vous :

• Vous avez un chien âgé en très bonne santé (la couverture peut être limitée ou coûteuse)

• Peut aisément se permettre des soins d'urgence sans frais.

• Je préfère m'« auto-assurer » en épargnant un montant fixe chaque mois.

Un nombre croissant de propriétaires d'animaux de compagnie au Québec optent désormais pour des approches hybrides : constituer un fonds d'urgence pour animaux et choisir une assurance à couverture réduite (comme une assurance accident seulement) pour les événements catastrophiques.

7. Conseils pour choisir le bon régime

Si vous décidez qu'une assurance pour animaux de compagnie vous convient, voici comment choisir judicieusement :

1. Comparez plusieurs entreprises

Ne vous fiez pas à la première publicité venue. Comparez plusieurs assureurs comme Trupanion, Desjardins, Fetch ou Petsecure. Utilisez des comparateurs en ligne ou contactez directement les assureurs pour obtenir des informations sur la couverture offerte pour la race de votre chien.

2. Lisez attentivement les exclusions.

De nombreux propriétaires d'animaux sont surpris par les exclusions de soins. Portez une attention particulière aux délais de carence, aux affections héréditaires et aux exclusions dentaires.

3. Choisissez la franchise appropriée

Une franchise plus élevée signifie des mensualités plus faibles, mais des frais à votre charge plus importants par sinistre. Choisissez un niveau adapté à votre budget et à votre tolérance au risque.

4. Renseignez-vous sur les limites à vie

Certains contrats prévoient des plafonds de remboursement par pathologie ou sur toute la durée du contrat. Si votre chien développe une maladie chronique, ces limites sont importantes.

5. Inscrivez-vous tôt

Plus votre chien est jeune et en bonne santé, moins les primes d'assurance seront élevées — et vous éviterez ainsi que certains problèmes soient considérés comme des affections préexistantes.

6. Lire les avis des clients

Le service est aussi important que le prix. Privilégiez les entreprises qui remboursent rapidement, communiquent clairement et n'imposent aucun frais caché.

8. Erreurs courantes des propriétaires de chiens au Québec

Même les maîtres les plus bien intentionnés peuvent commettre des erreurs coûteuses. En voici quelques-unes à éviter :

• Vous tardez trop à vous inscrire. Dès que votre chien présente des symptômes, cette affection est définitivement exclue.

• En supposant que tous les vétérinaires acceptent l'assurance. Techniquement, c'est le cas pour tous, mais vous payez quand même d'avance et vous êtes remboursé ensuite.

• Passons sur les petites lignes. Certains plans « complets » ne couvrent pas les frais d'examen ni les diagnostics.

• Vous n'avez pas mis à jour votre contrat ? À mesure que votre chien vieillit ou développe des problèmes de santé, revoyez votre contrat chaque année pour rester couvert.

9. Exemple concret : Quand l'assurance fait toute la différence

Prenons l'exemple de Rosie, une labrador de 3 ans originaire de Montréal. Son propriétaire, Marc, avait souscrit une assurance accident et maladie pour 55 $ par mois. Lorsque Rosie a avalé un épi de maïs, elle a dû subir une intervention chirurgicale d'urgence qui a coûté 4 200 $.

L'assurance de Marc a remboursé 80 % des frais, ce qui lui a permis d'économiser 3 360 $ . Ce seul incident a couvert plusieurs années de primes d'assurance.

Bien que tous les chiens ne soient pas confrontés à une crise comme celle de Rosie, ces situations arrivent plus souvent que la plupart des propriétaires ne le pensent.

10. Conclusion : La tranquillité d'esprit a de la valeur

L'assurance pour animaux de compagnie ne consiste pas à s'attendre à une catastrophe, mais à s'y préparer.
Même les chiens les mieux soignés peuvent avoir des accidents, développer des allergies ou souffrir de maladies chroniques en vieillissant. Une bonne assurance vous garantit de ne jamais avoir à choisir entre la santé de votre chien et vos finances.

Que vous choisissiez de vous assurer ou d'épargner vous-même, l'essentiel est d'anticiper. Comprendre vos options aujourd'hui peut vous éviter bien des soucis (et des dépenses) demain.

11. Les meilleures compagnies d'assurance pour animaux de compagnie à considérer au Canada

• Petsecure — le plus ancien et le plus important fournisseur d'assurance pour animaux de compagnie au Canada, offrant plusieurs niveaux de couverture, des options de soins dentaires et une garantie « à vie ».

• Spot Pet Insurance propose des formules couvrant les accidents et les maladies, des options de bien-être et des réductions pour le micropuçage ou les foyers avec plusieurs animaux.

• Assurance pour animaux de compagnie Furkin — Un service plus récent et plus flexible avec des limites de couverture annuelles élevées, aucune limite à vie pour les affections admissibles et une bonne personnalisation des franchises.

• L'assurance pour animaux de compagnie Fetch offre une couverture complète pour les chiens et les chats, y compris les maladies héréditaires et les soins dentaires pour chaque dent, avec un remboursement jusqu'à 90 %.

• L'assurance Pet Shield couvre 80 % de vos frais vétérinaires, y compris les frais d'examen, les taxes, les nettoyages dentaires et les thérapies alternatives, et est active au Canada (en particulier dans les provinces de l'Ouest).

12. Un chien plus sain et plus heureux commence par de bonnes habitudes.

L’assurance couvre les imprévus, mais la prévention reste la meilleure solution.
Des promenades régulières, une bonne alimentation et un équipement approprié contribuent tous au bien-être à long terme de votre chien.

Chez Migrou, nous pensons que chaque chien mérite des aventures sûres et confortables. Nos ensembles de promenade sont conçus pour un confort et un style au quotidien, afin que vous puissiez vous concentrer sur l'essentiel : passer des moments privilégiés avec votre meilleur ami, en toute sérénité.